Umschuldung wegen Schulden: So befreien Sie sich von Ihrer Last

Einleitung: Warum eine Umschuldung der Schlüssel zur Schuldenfreiheit sein kann

Schulden können erdrückend sein, keine Frage. Doch es gibt einen Ausweg, der oft übersehen wird: die Umschuldung. Sie ist mehr als nur ein finanzieller Trick – sie kann der erste Schritt sein, um wieder durchatmen zu können. Warum? Weil sie Ihnen die Möglichkeit gibt, Ihre Schulden zu strukturieren, unnötige Kosten zu eliminieren und sich endlich auf das Wesentliche zu konzentrieren: den Schuldenabbau. Es geht nicht nur darum, einen neuen Kredit aufzunehmen, sondern darum, Ihre finanzielle Situation strategisch zu verbessern. Klingt kompliziert? Ist es nicht, wenn man die richtigen Schritte kennt.

Eine Umschuldung kann Ihnen helfen, aus einem Kreislauf von hohen Zinsen und unübersichtlichen Raten auszubrechen. Sie schafft Klarheit und gibt Ihnen die Kontrolle zurück. Und genau diese Kontrolle ist der Schlüssel, um langfristig schuldenfrei zu werden. Es ist, als würden Sie das Steuer Ihres finanziellen Lebens wieder selbst in die Hand nehmen. Der Weg mag nicht immer einfach sein, aber er ist machbar – und das zählt.

Was bedeutet Umschuldung genau?

Eine Umschuldung bedeutet im Kern, dass Sie bestehende Schulden durch einen neuen Kredit ablösen. Doch was steckt genau dahinter? Es geht darum, Ihre aktuelle finanzielle Belastung zu optimieren, indem Sie alte Kredite – oft mit ungünstigen Konditionen – durch einen neuen Kredit mit besseren Bedingungen ersetzen. Das Ziel ist nicht nur, die Kosten zu senken, sondern auch Ihre finanzielle Situation übersichtlicher und planbarer zu machen.

Stellen Sie sich vor, Sie haben mehrere Kredite mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten. Eine Umschuldung ermöglicht es, diese in einen einzigen Kredit zusammenzuführen. Das reduziert nicht nur die Anzahl der monatlichen Zahlungen, sondern oft auch die Höhe der Zinsen. Wichtig ist dabei, dass der neue Kredit idealerweise günstiger ist als die bestehenden Verbindlichkeiten. Klingt logisch, oder?

Interessant ist, dass eine Umschuldung nicht nur für klassische Ratenkredite genutzt werden kann. Auch teure Dispositionskredite oder Kreditkartenschulden lassen sich durch eine Umschuldung in den Griff bekommen. Der entscheidende Punkt ist, dass Sie durch diesen Schritt Ihre Schuldenstruktur vereinfachen und sich gleichzeitig finanziellen Spielraum verschaffen können.

Vor- und Nachteile einer Umschuldung zur Schuldenbefreiung

Die häufigsten Gründe, warum Menschen eine Umschuldung vornehmen

Die Entscheidung für eine Umschuldung wird selten aus einer Laune heraus getroffen. Meistens gibt es klare und drängende Gründe, die Menschen dazu bewegen, diesen Schritt zu gehen. Dabei spielen sowohl finanzielle als auch organisatorische Aspekte eine Rolle. Hier sind die häufigsten Beweggründe, die Betroffene dazu bringen, ihre Schulden neu zu ordnen:

• Hohe Zinsbelastung: Viele Menschen sitzen auf Krediten mit überdurchschnittlich hohen Zinssätzen, sei es durch ältere Verträge oder teure Dispositionskredite. Eine Umschuldung bietet die Chance, diese Zinslast zu senken und langfristig Geld zu sparen.
• Unübersichtliche Schuldenstruktur: Wer mehrere Kredite gleichzeitig bedient, verliert schnell den Überblick. Unterschiedliche Raten, Fälligkeiten und Zinssätze können die finanzielle Planung erschweren. Eine Umschuldung schafft Ordnung und vereinfacht die Verwaltung.
• Veränderte Lebensumstände: Ein Jobwechsel, eine Gehaltserhöhung oder auch finanzielle Engpässe können dazu führen, dass bestehende Kreditkonditionen nicht mehr passen. Mit einer Umschuldung lässt sich die finanzielle Situation an die neuen Gegebenheiten anpassen.
• Tilgung von teuren kurzfristigen Schulden: Kreditkartenschulden oder Überziehungen des Dispositionskredits sind oft mit horrenden Zinsen verbunden. Durch eine Umschuldung können diese teuren Schulden in einen günstigeren Ratenkredit umgewandelt werden.
• Wunsch nach schnellerer Schuldenfreiheit: Manche Menschen möchten ihre Schulden schneller loswerden und suchen nach Wegen, die Tilgung zu beschleunigen. Eine Umschuldung mit besseren Konditionen kann dabei helfen, die Laufzeit zu verkürzen.

Die Gründe mögen unterschiedlich sein, doch das Ziel bleibt gleich: finanzielle Entlastung und ein klarer Weg aus der Schuldenfalle. Egal, was Sie antreibt – eine Umschuldung kann genau die Lösung sein, die Sie brauchen, um wieder festen Boden unter den Füßen zu spüren.

Wann lohnt sich eine Umschuldung wirklich?

Eine Umschuldung lohnt sich nicht in jedem Fall, sondern hängt stark von Ihrer individuellen finanziellen Situation ab. Der entscheidende Punkt ist, ob die Vorteile des neuen Kredits die Kosten der Umschuldung überwiegen. Es gibt jedoch klare Anzeichen und Situationen, in denen eine Umschuldung besonders sinnvoll sein kann:

• Sinkende Marktzinsen: Wenn die aktuellen Zinssätze deutlich niedriger sind als die Konditionen Ihres bestehenden Kredits, kann eine Umschuldung erhebliche Einsparungen bringen. Selbst ein kleiner Zinsunterschied macht bei größeren Summen und langen Laufzeiten einen großen Unterschied.
• Hohe Restschuld: Je höher die verbleibende Kreditsumme, desto mehr können Sie durch niedrigere Zinsen sparen. Besonders bei langfristigen Krediten wie Immobilienfinanzierungen ist das Einsparpotenzial enorm.
• Kurze Restlaufzeit: Bei Krediten mit einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf 0,5% der Restschuld begrenzt. Das macht eine Umschuldung oft günstiger und attraktiver.
• Mehrere bestehende Kredite: Wenn Sie mehrere Kredite mit unterschiedlichen Konditionen bedienen, kann eine Umschuldung zur Bündelung dieser Verbindlichkeiten sinnvoll sein. Das spart nicht nur Zinsen, sondern auch Zeit und Nerven.
• Finanzielle Engpässe: Sollten Sie Schwierigkeiten haben, Ihre monatlichen Raten zu stemmen, kann eine Umschuldung mit längerer Laufzeit und niedrigeren Raten Ihre Liquidität verbessern.

Wichtig ist, dass Sie vor einer Umschuldung alle anfallenden Kosten wie die Vorfälligkeitsentschädigung und mögliche Bearbeitungsgebühren genau kalkulieren. Nur wenn die Ersparnisse durch den neuen Kredit diese Kosten übersteigen, lohnt sich der Wechsel wirklich. Nutzen Sie Kreditrechner oder lassen Sie sich von einem Experten beraten, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur erfolgreichen Umschuldung

Eine Umschuldung kann ein kraftvoller Hebel sein, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern – vorausgesetzt, Sie gehen strategisch vor. Damit Sie keine wichtigen Schritte übersehen, finden Sie hier eine klare Anleitung, wie Sie Ihre Umschuldung erfolgreich umsetzen können:

1. Bestandsaufnahme Ihrer Schulden:

   Erstellen Sie eine Liste aller bestehenden Kredite. Notieren Sie die Restschuld, den Zinssatz, die monatliche Rate und die verbleibende Laufzeit. Vergessen Sie dabei auch nicht teure Dispokredite oder Kreditkartenschulden, die oft übersehen werden.

2. Vorfälligkeitsentschädigung prüfen:

   Erkundigen Sie sich bei Ihren aktuellen Kreditgebern, ob und in welcher Höhe eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Diese Kosten müssen in Ihre Kalkulation einfließen, um die Rentabilität der Umschuldung zu bewerten.

3. Finanzierungsbedarf berechnen:

   Addieren Sie die Restschulden aller Kredite sowie mögliche Zusatzkosten wie die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Summe ist die Grundlage für den neuen Kredit, den Sie aufnehmen möchten.

4. Neue Kreditangebote vergleichen:

   Nutzen Sie Online-Vergleichsportale oder sprechen Sie direkt mit Banken, um Angebote mit niedrigeren Zinssätzen und besseren Konditionen zu finden. Achten Sie dabei nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Gesamtkosten des Kredits.

5. Neuen Kredit beantragen:

   Haben Sie ein passendes Angebot gefunden, stellen Sie den Antrag für den neuen Kredit. Die meisten Banken bieten an, die Ablösung der alten Kredite direkt für Sie zu übernehmen, was den Prozess vereinfacht.

6. Alte Kredite ablösen:

   Sobald der neue Kredit genehmigt ist, werden die bestehenden Verbindlichkeiten abgelöst. Stellen Sie sicher, dass alle Restschulden vollständig beglichen sind, um Doppelbelastungen zu vermeiden.

7. Neue Rate in Ihr Budget integrieren:

   Passen Sie Ihre monatliche Finanzplanung an die neue Kreditrate an. Idealerweise richten Sie einen Dauerauftrag ein, um sicherzustellen, dass die Zahlungen pünktlich erfolgen.

Mit dieser Schritt-für-Schritt-Anleitung können Sie Ihre Umschuldung gezielt und ohne unnötige Stolpersteine umsetzen. Planen Sie sorgfältig und nehmen Sie sich die Zeit, alle Details zu prüfen – so legen Sie den Grundstein für eine entspanntere finanzielle Zukunft.

So berechnen Sie den Nutzen einer Umschuldung: Ein einfaches Beispiel

Der Nutzen einer Umschuldung lässt sich relativ einfach berechnen, wenn Sie die wichtigsten Zahlen kennen. Hier ein Beispiel, das Ihnen zeigt, wie Sie Schritt für Schritt vorgehen können, um herauszufinden, ob sich eine Umschuldung für Sie lohnt:

Angenommen, Sie haben einen bestehenden Kredit mit einer Restschuld von 20.000 €, einem Zinssatz von 6 % und einer verbleibenden Laufzeit von 5 Jahren. Sie überlegen, diesen durch einen neuen Kredit mit einem Zinssatz von 3,5 % abzulösen.

1. Berechnung der Zinskosten des alten Kredits:

   Die Zinskosten eines Kredits berechnen sich nach der Formel:

   Zinskosten = Restschuld · Zinssatz · Laufzeit

   Für den alten Kredit ergibt sich:

   20.000 € · 0,06 · 5 = 6.000 €

   Die Zinskosten des alten Kredits betragen also 6.000 € über die verbleibende Laufzeit.

2. Berechnung der Zinskosten des neuen Kredits:

   Für den neuen Kredit mit einem Zinssatz von 3,5 % ergibt sich:

   20.000 € · 0,035 · 5 = 3.500 €

   Die Zinskosten des neuen Kredits belaufen sich auf 3.500 €.

3. Vergleich der Zinskosten:

   Die Ersparnis durch die Umschuldung beträgt:

   6.000 € - 3.500 € = 2.500 €

   Sie sparen also 2.500 € an Zinskosten, wenn Sie den alten Kredit durch den neuen ablösen.

4. Berücksichtigung der Vorfälligkeitsentschädigung:

   Angenommen, die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 1 % der Restschuld:

   20.000 € · 0,01 = 200 €

   Diese Kosten müssen von der Ersparnis abgezogen werden:

   2.500 € - 200 € = 2.300 €

In diesem Beispiel sparen Sie trotz der Vorfälligkeitsentschädigung 2.300 €. Das zeigt, dass sich die Umschuldung lohnt. Berechnen Sie Ihre Zahlen auf ähnliche Weise, um sicherzugehen, dass der Wechsel auch in Ihrem Fall finanziell sinnvoll ist.

Vorfälligkeitsentschädigung: So umgehen oder minimieren Sie diese Kosten

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist oft der größte Stolperstein bei einer Umschuldung. Diese Gebühr wird von Banken erhoben, wenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen, da ihnen dadurch Zinseinnahmen entgehen. Doch keine Sorge – es gibt Möglichkeiten, diese Kosten zu umgehen oder zumindest zu reduzieren. Hier sind einige Strategien, die Sie in Betracht ziehen können:

• Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag: Manche Kreditverträge enthalten Klauseln, die eine vorzeitige Rückzahlung ohne oder mit nur minimalen Gebühren erlauben. Lesen Sie die Vertragsbedingungen genau durch, bevor Sie handeln.
• Verhandeln Sie mit Ihrer Bank: Banken sind oft bereit, auf einen Teil der Vorfälligkeitsentschädigung zu verzichten, insbesondere wenn Sie den neuen Kredit ebenfalls bei ihnen aufnehmen. Ein Gespräch kann sich lohnen!
• Warten Sie auf eine kürzere Restlaufzeit: Wenn die Restlaufzeit Ihres Kredits weniger als 12 Monate beträgt, ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf 0,5 % der Restschuld begrenzt. In manchen Fällen kann es sinnvoll sein, die Umschuldung zu verschieben, bis diese Grenze erreicht ist.
• Nutzen Sie Sondertilgungsrechte: Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten. Nutzen Sie diese Möglichkeit, um die Restschuld zu reduzieren, bevor Sie den Kredit vollständig ablösen.
• Rechnen Sie genau: Selbst wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, kann die Umschuldung insgesamt günstiger sein. Berechnen Sie die potenziellen Einsparungen durch niedrigere Zinsen und vergleichen Sie diese mit den Kosten der Ablösung.

Ein Beispiel: Angenommen, Ihre Restschuld beträgt 15.000 € und die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei 1 %. Das ergibt Kosten von 150 €. Wenn Sie durch die Umschuldung jedoch 1.000 € an Zinsen sparen, bleibt eine Nettoersparnis von 850 €. In diesem Fall lohnt sich die Umschuldung trotz der Gebühr.

Denken Sie daran, dass eine gute Vorbereitung entscheidend ist. Mit einer klaren Kalkulation und gezielten Verhandlungen können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung oft deutlich senken oder sogar ganz vermeiden.

Wie Sie durch die Zusammenlegung von Krediten Ordnung in Ihre Finanzen bringen

Wenn Sie mehrere Kredite gleichzeitig bedienen, kann das schnell unübersichtlich werden. Unterschiedliche Fälligkeiten, Zinssätze und Ratenbeträge machen die Verwaltung Ihrer Finanzen kompliziert und erhöhen das Risiko, eine Zahlung zu verpassen. Genau hier kommt die Zusammenlegung von Krediten ins Spiel. Mit diesem Schritt schaffen Sie nicht nur Ordnung, sondern gewinnen auch Kontrolle über Ihre finanzielle Situation zurück.

Die Idee ist einfach: Statt mehrere Kredite mit verschiedenen Konditionen zu bedienen, bündeln Sie diese in einem einzigen Kredit. Das bedeutet, dass Sie nur noch eine monatliche Rate zahlen müssen – zu einem festen Zinssatz und mit einer klaren Laufzeit. Aber wie genau bringt das Ordnung in Ihre Finanzen? Schauen wir uns die Vorteile genauer an:

• Eine einzige Rate: Anstatt mehrere Abbuchungen im Blick behalten zu müssen, zahlen Sie nur noch eine Rate pro Monat. Das macht die Planung Ihrer Ausgaben deutlich einfacher.
• Klare Übersicht: Sie wissen genau, wie hoch Ihre monatliche Belastung ist und wann der Kredit vollständig abbezahlt sein wird. Das schafft Transparenz und gibt Ihnen ein Gefühl der Kontrolle.
• Weniger Stress: Die ständige Sorge, ob alle Zahlungen rechtzeitig erfolgt sind, entfällt. Mit einer einzigen Rate minimieren Sie das Risiko von Zahlungsverzögerungen oder Mahngebühren.
• Potenzielle Zinsersparnis: Durch die Umschuldung auf einen einzigen Kredit mit besseren Konditionen können Sie oft auch die Gesamtkosten Ihrer Schulden reduzieren.

Ein Beispiel: Angenommen, Sie haben drei Kredite mit folgenden Konditionen:

1. Kredit 1: Restschuld 5.000 €, Zinssatz 6 %, monatliche Rate 150 € 2. Kredit 2: Restschuld 10.000 €, Zinssatz 7 %, monatliche Rate 250 € 3. Kredit 3: Restschuld 3.000 €, Zinssatz 8 %, monatliche Rate 100 €

Insgesamt zahlen Sie derzeit 500 € pro Monat und haben drei verschiedene Fälligkeiten im Blick zu behalten. Durch die Zusammenlegung dieser Kredite in einen neuen Kredit mit einem Zinssatz von 4,5 % und einer Laufzeit von 5 Jahren könnten Sie die monatliche Rate auf etwa 400 € senken – und gleichzeitig Ihre Finanzen deutlich vereinfachen.

Die Zusammenlegung von Krediten ist nicht nur eine praktische Lösung, sondern auch ein wichtiger Schritt, um langfristig schuldenfrei zu werden. Weniger Chaos, mehr Übersicht – so schaffen Sie die Grundlage für eine stabile finanzielle Zukunft.

Dispo-Alarm: Warum eine Umschuldung aus dem Überziehungsrahmen befreiend wirkt

Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ist eine der bequemsten, aber auch teuersten Kreditformen. Er wird oft genutzt, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Doch was zunächst praktisch erscheint, kann schnell zur Kostenfalle werden. Die Zinssätze für Dispokredite liegen häufig im zweistelligen Bereich und machen es schwer, aus der Überziehung wieder herauszukommen. Genau hier kann eine Umschuldung wahre Wunder wirken.

Warum ist der Dispo so problematisch? Ganz einfach: Er ist nicht dafür gedacht, dauerhaft genutzt zu werden. Viele Menschen rutschen jedoch in die Falle, den Überziehungsrahmen regelmäßig auszureizen oder sogar dauerhaft im Minus zu bleiben. Die hohen Zinsen sorgen dafür, dass die Schulden kaum abgebaut werden, selbst wenn regelmäßig Geld eingeht. Eine Umschuldung kann Sie aus diesem Teufelskreis befreien und langfristig entlasten.

• Günstigere Zinsen: Die Zinssätze für Ratenkredite, die Sie zur Umschuldung nutzen können, sind in der Regel deutlich niedriger als die Dispozinsen. Das bedeutet, dass Sie sofort Kosten sparen.
• Feste Rückzahlungsstruktur: Anders als beim Dispo, bei dem keine festen Rückzahlungspläne existieren, bietet ein Ratenkredit klare Raten und eine definierte Laufzeit. Das hilft Ihnen, die Schulden systematisch abzubauen.
• Schluss mit der ständigen Überziehung: Durch die Umschuldung wird Ihr Konto wieder ausgeglichen. Das gibt Ihnen finanziellen Spielraum und verhindert, dass Sie weiterhin hohe Zinsen zahlen müssen.

Ein Beispiel: Angenommen, Sie haben Ihren Dispo mit 3.000 € überzogen und zahlen dafür 12 % Zinsen. Das bedeutet, dass Sie jährlich 360 € allein an Zinsen zahlen, ohne die Schulden zu tilgen. Wenn Sie diese 3.000 € in einen Ratenkredit mit 4,5 % Zinsen umschulden, reduzieren sich die jährlichen Zinskosten auf nur 135 €. Gleichzeitig zahlen Sie den Kredit in festen Raten zurück und sind nach der Laufzeit schuldenfrei.

Die Umschuldung Ihres Dispos ist nicht nur eine finanzielle Erleichterung, sondern auch ein psychologischer Befreiungsschlag. Statt ständig im Minus zu sein, gewinnen Sie Kontrolle über Ihre Finanzen zurück und können wieder positiv planen. Das Gefühl, endlich aus der Überziehungsfalle herauszukommen, ist unbezahlbar.

Welcher Kredit ist für eine Umschuldung geeignet?

Die Wahl des richtigen Kredits für eine Umschuldung ist entscheidend, um tatsächlich von besseren Konditionen zu profitieren. Nicht jeder Kredit eignet sich gleichermaßen, und es gibt einige wichtige Kriterien, die Sie beachten sollten, um die optimale Lösung für Ihre Situation zu finden. Hier erfahren Sie, welche Kreditarten für eine Umschuldung infrage kommen und worauf Sie achten sollten.

• Ratenkredit: Der klassische Ratenkredit ist die häufigste Wahl für eine Umschuldung. Er bietet feste monatliche Raten, eine klare Laufzeit und oft deutlich niedrigere Zinssätze als teure Dispokredite oder ältere Darlehen. Achten Sie darauf, dass der Zinssatz effektiv ist und keine versteckten Gebühren enthalten sind.
• Privatkredit: Ein Privatkredit ist eine flexible Option, die sich besonders für kleinere Umschuldungen eignet. Er kann schnell beantragt werden und bietet in der Regel ebenfalls günstigere Zinsen als Dispokredite oder Kreditkartenverbindlichkeiten.
• Immobilienkredit: Wenn Sie eine Immobilie besitzen und eine größere Umschuldung planen, könnte ein Immobilienkredit oder eine Anschlussfinanzierung die richtige Wahl sein. Diese Kredite haben oft die niedrigsten Zinssätze, da sie durch die Immobilie abgesichert sind. Allerdings ist der Aufwand für die Beantragung höher.
• Online-Kredite: Viele Direktbanken und Online-Anbieter bieten spezielle Umschuldungskredite an. Diese zeichnen sich durch schnelle Bearbeitungszeiten und oft sehr günstige Konditionen aus. Nutzen Sie Vergleichsportale, um die besten Angebote zu finden.
• Kredit mit Sondertilgungsoption: Achten Sie darauf, dass der neue Kredit flexible Rückzahlungsoptionen wie Sondertilgungen bietet. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, schneller schuldenfrei zu werden, falls Sie unerwartet Geld übrig haben.

Wichtig ist, dass der neue Kredit besser zu Ihrer finanziellen Situation passt als die bestehenden Verbindlichkeiten. Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Gesamtkosten, die Laufzeit und die monatliche Belastung. Ein günstiger Kredit bringt Ihnen wenig, wenn die monatliche Rate Ihr Budget überfordert.

Ein weiterer Tipp: Viele Banken bieten spezielle Umschuldungskredite an, bei denen sie die Ablösung Ihrer alten Kredite direkt übernehmen. Das spart Ihnen Zeit und sorgt dafür, dass der Prozess reibungslos abläuft. Prüfen Sie also genau, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen, und wählen Sie den Kredit, der Ihre Schulden nicht nur günstiger, sondern auch übersichtlicher macht.

Wie Sie die besten Zinskonditionen für Ihre Umschuldung finden

Die Suche nach den besten Zinskonditionen für Ihre Umschuldung ist der Schlüssel, um langfristig Geld zu sparen. Doch wie finden Sie das beste Angebot, ohne sich im Dschungel der Kreditangebote zu verlieren? Mit einer gezielten Vorgehensweise können Sie sicherstellen, dass Sie von den niedrigsten Zinsen profitieren und gleichzeitig ein passendes Angebot für Ihre Bedürfnisse finden.

1. Vergleichsportale nutzen:

   Online-Vergleichsportale sind eine schnelle und effektive Möglichkeit, die aktuellen Kreditangebote zu durchsuchen. Hier können Sie verschiedene Anbieter direkt gegenüberstellen und die Zinssätze, Laufzeiten sowie monatlichen Raten vergleichen. Achten Sie darauf, den effektiven Jahreszins zu prüfen, da dieser alle Kosten des Kredits beinhaltet.

2. Individuelle Konditionen einholen:

   Die auf Vergleichsportalen angegebenen Zinssätze sind oft nur Richtwerte. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab. Reichen Sie daher bei mehreren Banken eine unverbindliche Anfrage ein, um personalisierte Angebote zu erhalten. Dies hat keinen Einfluss auf Ihre Schufa, solange es sich um sogenannte Konditionsanfragen handelt.

3. Bonität verbessern:

   Eine gute Bonität ist der Schlüssel zu niedrigen Zinsen. Prüfen Sie Ihre Schufa-Auskunft auf Fehler und begleichen Sie kleinere offene Beträge, bevor Sie einen neuen Kredit beantragen. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit, desto attraktiver werden die Konditionen sein.

4. Kurzfristige Laufzeiten wählen:

   Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger sind oft die Zinsen. Wenn es Ihr Budget erlaubt, wählen Sie eine kürzere Laufzeit, um von besseren Konditionen zu profitieren. Aber Vorsicht: Die monatliche Rate sollte trotzdem tragbar bleiben.

5. Direktbanken und Online-Anbieter prüfen:

   Direktbanken und Online-Kreditgeber bieten häufig günstigere Zinsen als traditionelle Filialbanken, da sie geringere Betriebskosten haben. Schauen Sie sich diese Anbieter genauer an, um potenziell bessere Angebote zu finden.

6. Sonderaktionen nutzen:

   Viele Banken bieten zeitlich begrenzte Aktionen mit besonders niedrigen Zinsen an. Halten Sie Ausschau nach solchen Angeboten, insbesondere zu Jahresbeginn oder in Zeiten, in denen Banken ihre Kreditvergabe ankurbeln möchten.

Ein letzter Tipp: Lassen Sie sich nicht nur von niedrigen Zinsen blenden. Achten Sie auch auf die Flexibilität des Kredits, wie zum Beispiel die Möglichkeit von Sondertilgungen oder einer vorzeitigen Rückzahlung ohne hohe Gebühren. Ein Kredit mit etwas höheren Zinsen, aber besseren Bedingungen, kann auf lange Sicht die bessere Wahl sein.

Online-Vergleichsportale und Kreditrechner: So nutzen Sie diese richtig

Online-Vergleichsportale und Kreditrechner sind unverzichtbare Werkzeuge, wenn Sie eine Umschuldung planen. Sie helfen Ihnen, den Überblick über die Vielzahl an Angeboten zu behalten und die besten Konditionen für Ihre Bedürfnisse zu finden. Doch wie nutzen Sie diese Tools effektiv, ohne sich von den vielen Zahlen und Optionen überwältigen zu lassen? Hier sind einige praktische Tipps, um das Beste aus Vergleichsportalen und Kreditrechnern herauszuholen:

1. Die richtigen Filter setzen:

   Vergleichsportale bieten oft zahlreiche Filtermöglichkeiten. Geben Sie die gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und den Verwendungszweck (z. B. Umschuldung) ein, um nur relevante Angebote angezeigt zu bekommen. So sparen Sie Zeit und vermeiden unnötige Verwirrung.

2. Auf den effektiven Jahreszins achten:

   Der effektive Jahreszins ist der wichtigste Vergleichswert, da er alle Kosten des Kredits (inklusive Gebühren) berücksichtigt. Lassen Sie sich nicht von niedrigen Sollzinsen täuschen, die oft nur einen Teil der tatsächlichen Kosten abbilden.

3. Individuelle Konditionen simulieren:

   Kreditrechner ermöglichen es Ihnen, verschiedene Szenarien durchzuspielen. Probieren Sie unterschiedliche Laufzeiten und Kreditbeträge aus, um zu sehen, wie sich diese auf die monatliche Rate und die Gesamtkosten auswirken. Das hilft Ihnen, die optimale Balance zwischen niedrigen Raten und kurzen Laufzeiten zu finden.

4. Unverbindliche Angebote einholen:

   Viele Vergleichsportale bieten die Möglichkeit, direkt eine Konditionsanfrage bei mehreren Banken zu stellen. Dies hat keinen Einfluss auf Ihre Schufa und gibt Ihnen eine realistische Einschätzung, welche Zinssätze Sie tatsächlich erwarten können.

5. Zusätzliche Gebühren prüfen:

   Manche Kreditangebote wirken auf den ersten Blick günstig, enthalten aber versteckte Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder hohe Gebühren für Sondertilgungen. Lesen Sie die Details genau durch, bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden.

6. Bewertungen und Erfahrungsberichte nutzen:

   Viele Vergleichsportale zeigen auch Kundenbewertungen zu den einzelnen Banken an. Diese können Ihnen helfen, die Seriosität und den Service der Anbieter besser einzuschätzen.

Ein weiterer wichtiger Punkt: Vertrauen Sie nicht blind dem erstbesten Angebot. Nutzen Sie mehrere Vergleichsportale, da diese oft unterschiedliche Anbieter und Konditionen listen. Kombinieren Sie die Ergebnisse mit den Informationen aus Kreditrechnern, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. So finden Sie nicht nur den günstigsten Kredit, sondern auch den, der perfekt zu Ihrer finanziellen Situation passt.

Was tun, wenn die Bank nicht mitspielt? Alternativen zur bankenbasierten Umschuldung

Es kann frustrierend sein, wenn Ihre Bank nicht bereit ist, Ihnen bei einer Umschuldung entgegenzukommen. Vielleicht lehnt sie Ihren Antrag ab oder bietet Ihnen keine besseren Konditionen an. Doch das bedeutet nicht, dass Sie in Ihrer aktuellen Situation feststecken. Es gibt Alternativen zur klassischen Umschuldung über Banken, die Ihnen helfen können, Ihre Schulden neu zu organisieren und Kosten zu senken.

• Kredit von Direktbanken oder Online-Anbietern:

  Direktbanken und Online-Kreditgeber sind oft flexibler als traditionelle Filialbanken. Sie bieten häufig bessere Konditionen und haben weniger strenge Anforderungen an die Bonität. Ein Wechsel zu einem solchen Anbieter kann Ihnen die Umschuldung ermöglichen, auch wenn Ihre Hausbank nicht mitzieht.

• Privatkredite über Kreditplattformen:

  Plattformen wie Auxmoney oder Smava bringen private Kreditgeber und Kreditnehmer zusammen. Hier können Sie einen Kredit von Privatpersonen erhalten, oft auch dann, wenn Ihre Bonität nicht perfekt ist. Die Konditionen sind individuell verhandelbar und bieten eine echte Alternative zu klassischen Bankkrediten.

• Familie und Freunde:

  Wenn es keine andere Möglichkeit gibt, könnten Sie in Betracht ziehen, sich Geld von Familie oder Freunden zu leihen. Dies sollte jedoch gut durchdacht und schriftlich festgehalten werden, um Missverständnisse oder Konflikte zu vermeiden. Vereinbaren Sie klare Rückzahlungsmodalitäten, damit beide Seiten abgesichert sind.

• Schuldenberatung:

  Wenn die Umschuldung über eine Bank nicht möglich ist, kann eine professionelle Schuldenberatung helfen. Diese Experten prüfen Ihre finanzielle Situation und suchen nach Alternativen, wie etwa Verhandlungen mit Gläubigern, um die Schuldenlast zu reduzieren oder Zahlungspläne anzupassen.

• Teilweise Umschuldung:

  Falls eine vollständige Umschuldung nicht machbar ist, könnten Sie zumindest einen Teil Ihrer Schulden umschulden. Beispielsweise könnten Sie teure Dispokredite oder Kreditkartenschulden durch einen kleineren Ratenkredit ablösen, um zumindest die Zinslast zu senken.

Auch wenn die Bank nicht mitspielt, gibt es also Wege, Ihre finanzielle Situation zu verbessern. Wichtig ist, dass Sie nicht aufgeben und alle verfügbaren Optionen prüfen. Manchmal erfordert es ein wenig Kreativität und Geduld, aber mit den richtigen Alternativen können Sie dennoch einen Schritt in Richtung Schuldenfreiheit machen.

Psychologische Vorteile einer Umschuldung: Weniger Stress, mehr Übersicht

Schulden sind nicht nur eine finanzielle Belastung, sondern oft auch eine enorme psychologische Last. Der ständige Druck, mehrere Raten zu bedienen, hohe Zinsen zu zahlen und den Überblick über verschiedene Kredite zu behalten, kann an den Nerven zehren. Genau hier liegt einer der größten Vorteile einer Umschuldung: Sie entlastet nicht nur Ihr Konto, sondern auch Ihren Kopf.

Die psychologischen Vorteile einer Umschuldung sind nicht zu unterschätzen. Indem Sie Ihre Schulden neu strukturieren und möglicherweise in einen einzigen Kredit zusammenfassen, schaffen Sie Klarheit und gewinnen ein Gefühl der Kontrolle zurück. Hier sind einige der wichtigsten positiven Effekte:

• Weniger Stress durch klare Strukturen:

  Eine Umschuldung reduziert die Anzahl der Kredite, die Sie verwalten müssen. Statt sich mit verschiedenen Fälligkeiten und Zinssätzen auseinanderzusetzen, zahlen Sie nur noch eine einzige Rate. Das schafft Übersicht und nimmt den Druck, ständig an mehrere Zahlungen denken zu müssen.

• Das Gefühl, aktiv etwas zu ändern:

  Der Schritt zur Umschuldung gibt Ihnen das Gefühl, die Kontrolle über Ihre finanzielle Situation zurückzugewinnen. Sie handeln proaktiv, anstatt sich von den Schulden treiben zu lassen. Dieses Gefühl der Eigenverantwortung kann motivierend wirken und Ihnen neue Energie geben.

• Planbarkeit für die Zukunft:

  Mit einer Umschuldung wissen Sie genau, wie hoch Ihre monatliche Belastung ist und wann der Kredit abbezahlt sein wird. Diese Planbarkeit nimmt die Unsicherheit und gibt Ihnen ein Ziel, auf das Sie hinarbeiten können. Das Gefühl, Licht am Ende des Tunnels zu sehen, ist unbezahlbar.

• Weniger Schuldgefühle:

  Viele Menschen empfinden Scham oder Schuldgefühle wegen ihrer finanziellen Situation. Eine Umschuldung zeigt, dass Sie Verantwortung übernehmen und aktiv an einer Lösung arbeiten. Das kann helfen, diese negativen Emotionen zu reduzieren.

• Bessere Schlafqualität:

  Ja, auch das ist ein Effekt! Wer sich nicht mehr ständig Sorgen um seine Finanzen machen muss, schläft oft besser. Die psychische Entlastung durch eine Umschuldung kann sich direkt auf Ihre Lebensqualität auswirken.

Die psychologischen Vorteile einer Umschuldung sind oft der erste Schritt zu einem insgesamt entspannteren Leben. Weniger Stress, mehr Übersicht und das Gefühl, wieder die Kontrolle zu haben, können Wunder bewirken – nicht nur für Ihre Finanzen, sondern auch für Ihr allgemeines Wohlbefinden.

Sonderfälle: Eigenheime, Autokredite und Konsumschulden umschulden

Die Umschuldung von Eigenheimen, Autokrediten oder Konsumschulden bringt besondere Herausforderungen mit sich, da diese Kreditarten oft spezifische Bedingungen und Sicherheiten beinhalten. Dennoch gibt es auch hier Möglichkeiten, durch eine geschickte Umschuldung Kosten zu sparen und die finanzielle Belastung zu reduzieren. Schauen wir uns die Besonderheiten dieser Sonderfälle genauer an:

• Eigenheimfinanzierung:

  Bei Immobilienkrediten, wie etwa Baufinanzierungen, spricht man häufig von einer Anschlussfinanzierung. Wenn die Zinsbindung Ihres Kredits ausläuft, können Sie zu einem anderen Anbieter wechseln, um von besseren Konditionen zu profitieren. Nutzen Sie die sogenannte Forward-Finanzierung, um sich niedrige Zinsen schon vor Ablauf der Zinsbindung zu sichern. Achten Sie jedoch auf mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen, falls Sie den Kredit vorzeitig ablösen möchten.

• Autokredite:

  Autokredite sind oft an das Fahrzeug als Sicherheit gebunden. Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn Sie den Kredit bei einer Bank mit niedrigeren Zinsen refinanzieren können. Wichtig: Prüfen Sie, ob der Fahrzeugbrief bei der bisherigen Bank hinterlegt ist, da dieser bei einer Umschuldung an den neuen Kreditgeber übergeben werden muss. Manche Banken verlangen hierfür zusätzliche Gebühren.

• Konsumschulden:

  Konsumschulden, wie sie durch Kreditkarten oder Ratenkäufe entstehen, gehören zu den teuersten Verbindlichkeiten. Hier ist eine Umschuldung besonders sinnvoll, da die Zinssätze für Ratenkredite oft deutlich niedriger sind. Durch die Ablösung dieser Schulden können Sie nicht nur Zinsen sparen, sondern auch eine klare Rückzahlungsstruktur schaffen, die Ihnen hilft, schneller schuldenfrei zu werden.

In jedem dieser Fälle gilt: Berechnen Sie genau, ob die Ersparnisse durch die Umschuldung die möglichen Kosten, wie Vorfälligkeitsentschädigungen oder Bearbeitungsgebühren, übersteigen. Gerade bei langfristigen Krediten wie der Baufinanzierung können schon kleine Zinsunterschiede große Einsparungen bedeuten. Planen Sie sorgfältig und vergleichen Sie die Angebote, um die beste Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden.

Tipps, um nach der Umschuldung nicht in die gleiche Schuldenfalle zu treten

Eine Umschuldung kann Ihnen helfen, finanzielle Lasten zu reduzieren und wieder durchzuatmen. Doch sie ist nur dann wirklich erfolgreich, wenn Sie verhindern, erneut in die gleiche Schuldenfalle zu geraten. Mit den richtigen Strategien und einem bewussten Umgang mit Geld können Sie Ihre finanzielle Stabilität langfristig sichern. Hier sind einige Tipps, die Ihnen dabei helfen:

• Ein Haushaltsbudget erstellen:

  Der erste Schritt, um Schulden zu vermeiden, ist ein klarer Überblick über Ihre Einnahmen und Ausgaben. Erstellen Sie ein Haushaltsbudget, in dem Sie alle festen und variablen Kosten auflisten. So erkennen Sie, wo Einsparpotenziale liegen, und können gezielt Rücklagen bilden.

• Notfallfonds aufbauen:

  Unvorhergesehene Ausgaben wie Autoreparaturen oder medizinische Kosten sind oft der Grund, warum Menschen in die Schuldenfalle tappen. Legen Sie einen Notfallfonds an, der mindestens drei Monatsgehälter abdeckt. So können Sie auf Rücklagen zurückgreifen, anstatt Kredite aufzunehmen.

• Kreditkarten diszipliniert nutzen:

  Kreditkarten können praktisch sein, aber sie verleiten oft zu unüberlegten Ausgaben. Nutzen Sie Ihre Kreditkarte nur, wenn Sie sicher sind, den Betrag am Monatsende vollständig zurückzahlen zu können. Alternativ können Sie auf Debitkarten umsteigen, um nur das auszugeben, was tatsächlich auf Ihrem Konto verfügbar ist.

• Neue Kredite vermeiden:

  Nach einer Umschuldung sollten Sie versuchen, keine neuen Kredite aufzunehmen, es sei denn, sie sind absolut notwendig. Prüfen Sie immer, ob Sie größere Anschaffungen durch Sparen finanzieren können, anstatt sich erneut zu verschulden.

• Automatische Zahlungen einrichten:

  Richten Sie für Ihre monatlichen Verpflichtungen automatische Überweisungen ein. So vermeiden Sie verspätete Zahlungen, die zu zusätzlichen Gebühren führen könnten, und behalten Ihre Finanzen besser im Griff.

• Finanzielle Bildung stärken:

  Informieren Sie sich regelmäßig über Themen wie Budgetierung, Sparstrategien und den Umgang mit Krediten. Je besser Sie Ihre Finanzen verstehen, desto einfacher wird es, kluge Entscheidungen zu treffen und Schulden zu vermeiden.

Nach einer Umschuldung ist es entscheidend, alte Verhaltensmuster zu durchbrechen und neue, gesunde Finanzgewohnheiten zu entwickeln. Mit diesen Tipps schaffen Sie die Grundlage für eine stabile finanzielle Zukunft und können sicherstellen, dass Sie nicht wieder in die gleiche Schuldenfalle geraten.

Langfristige Perspektiven: Mit einer Umschuldung Ihre finanzielle Zukunft planen

Eine Umschuldung ist nicht nur ein kurzfristiger Schritt, um finanzielle Entlastung zu schaffen – sie kann auch der Startpunkt für eine langfristige, stabile finanzielle Zukunft sein. Indem Sie Ihre Schulden neu strukturieren und klare Ziele setzen, legen Sie den Grundstein für eine bessere Kontrolle über Ihre Finanzen und mehr finanzielle Freiheit. Doch wie genau können Sie eine Umschuldung nutzen, um Ihre langfristigen Perspektiven zu verbessern? Hier sind einige Ansätze:

• Finanzielle Ziele definieren:

  Nach der Umschuldung ist es wichtig, sich konkrete Ziele zu setzen. Möchten Sie schneller schuldenfrei werden? Ein Eigenheim kaufen? Oder Rücklagen für die Altersvorsorge aufbauen? Klare Ziele helfen Ihnen, Ihre Finanzen gezielt zu steuern und Ihre Prioritäten zu setzen.

• Schuldenfreiheit als langfristiges Ziel:

  Nutzen Sie die Einsparungen durch niedrigere Zinsen, um Ihre Schulden schneller abzubauen. Zusätzliche Tilgungen oder eine kürzere Laufzeit können Ihnen helfen, schneller schuldenfrei zu werden – ein Meilenstein, der Ihre finanzielle Zukunft erheblich erleichtert.

• Rücklagen für größere Projekte bilden:

  Die monatliche Entlastung durch eine Umschuldung gibt Ihnen Spielraum, um für größere Projekte wie eine Renovierung, eine Weiterbildung oder eine Reise zu sparen. So vermeiden Sie, erneut Kredite aufnehmen zu müssen.

• Investitionen in die Zukunft:

  Wenn Sie durch die Umschuldung Geld sparen, können Sie dieses in langfristige Investitionen stecken. Denken Sie an einen Sparplan, Aktien oder Fonds, die Ihnen helfen, Vermögen aufzubauen und Ihre finanzielle Sicherheit zu stärken.

• Altersvorsorge frühzeitig angehen:

  Eine Umschuldung kann Ihnen den nötigen finanziellen Spielraum geben, um in Ihre Altersvorsorge zu investieren. Ob private Rentenversicherungen, Riester-Verträge oder ETF-Sparpläne – je früher Sie beginnen, desto besser sind Ihre Aussichten auf einen sorgenfreien Ruhestand.

Langfristige Planung erfordert Disziplin und Weitsicht, doch die Umschuldung kann der erste Schritt sein, um Ihre finanzielle Zukunft aktiv zu gestalten. Nutzen Sie die gewonnene Übersicht und die niedrigeren Kosten, um nicht nur Ihre aktuellen Schulden zu bewältigen, sondern auch für kommende Herausforderungen und Ziele gerüstet zu sein. Mit einer klaren Strategie wird aus der Umschuldung mehr als nur eine kurzfristige Erleichterung – sie wird zum Fundament für ein finanziell unabhängiges Leben.

Durch Umschuldung schneller schuldenfrei: Erfahrungsbericht eines Betroffenen

Manchmal sind es die Geschichten anderer, die uns zeigen, dass es einen Weg aus der Schuldenfalle gibt. Der Erfahrungsbericht eines Betroffenen kann inspirieren und verdeutlichen, wie eine Umschuldung nicht nur finanzielle, sondern auch psychologische Lasten verringern kann. Hier ist die Geschichte von Markus, der durch eine Umschuldung schneller schuldenfrei wurde:

„Ich hatte mehrere Kredite laufen – einen Ratenkredit für Möbel, einen Autokredit und zusätzlich noch ständig meinen Dispo überzogen. Jeden Monat gingen gefühlt unzählige Abbuchungen von meinem Konto ab, und ich wusste irgendwann gar nicht mehr, wo ich stehe. Die Zinsen fraßen mich auf, und ich hatte das Gefühl, keinen Ausweg zu finden.“

Markus entschied sich, seine Situation aktiv anzugehen. Nach einigen Recherchen und Gesprächen mit seiner Bank ergriff er die Möglichkeit einer Umschuldung. Er fasste alle seine Verbindlichkeiten in einem einzigen Kredit zusammen und konnte dabei von einem deutlich niedrigeren Zinssatz profitieren.

„Das war ein echter Wendepunkt für mich. Plötzlich hatte ich nur noch eine monatliche Rate, die ich zahlen musste. Die Zinsen waren viel niedriger, und ich wusste genau, wann ich schuldenfrei sein würde. Es war, als hätte ich endlich wieder die Kontrolle über mein Leben.“

Durch die Umschuldung sparte Markus nicht nur mehrere hundert Euro an Zinskosten, sondern konnte auch gezielt Sondertilgungen leisten, da er nun mehr finanziellen Spielraum hatte. Innerhalb von vier Jahren war er komplett schuldenfrei – zwei Jahre früher als ursprünglich geplant.

„Ich kann jedem nur raten, sich mit dem Thema Umschuldung zu beschäftigen. Es hat mir nicht nur finanziell geholfen, sondern auch mental. Ich schlafe besser, ich habe wieder einen klaren Kopf, und ich weiß, dass ich meine Finanzen im Griff habe.“

Die Geschichte von Markus zeigt, dass eine Umschuldung mehr ist als nur ein finanzieller Schritt. Sie kann ein Neuanfang sein, der Ihnen hilft, schneller schuldenfrei zu werden und gleichzeitig Ihre Lebensqualität zu verbessern. Wenn Sie sich in einer ähnlichen Situation befinden, könnte dies der Impuls sein, den Sie brauchen, um aktiv zu werden und Ihre finanzielle Zukunft in die Hand zu nehmen.

Fazit: So starten Sie Ihre Reise in die finanzielle Freiheit

Eine Umschuldung ist mehr als nur ein Mittel, um Ihre Schulden zu reorganisieren – sie kann der erste Schritt auf Ihrer Reise in die finanzielle Freiheit sein. Sie bietet Ihnen die Möglichkeit, Kosten zu senken, Ihre Finanzen zu vereinfachen und wieder Kontrolle über Ihre finanzielle Situation zu gewinnen. Doch wie bei jeder Reise ist eine gute Vorbereitung entscheidend, um das Ziel erfolgreich zu erreichen.

Der Schlüssel liegt darin, Ihre individuelle Situation genau zu analysieren und die richtigen Entscheidungen zu treffen. Nutzen Sie die Werkzeuge, die Ihnen zur Verfügung stehen – von Vergleichsportalen über Kreditrechner bis hin zu professioneller Beratung. Planen Sie Ihre Umschuldung strategisch, berücksichtigen Sie alle Kosten und wählen Sie ein Angebot, das nicht nur kurzfristig, sondern auch langfristig zu Ihnen passt.

• Erstellen Sie eine klare Übersicht über Ihre Schulden und deren Konditionen.
• Vergleichen Sie Angebote und achten Sie auf den effektiven Jahreszins sowie die Gesamtkosten.
• Setzen Sie sich realistische Ziele, um Ihre Schulden schneller abzubauen.
• Nutzen Sie die finanzielle Entlastung, um Rücklagen zu bilden und zukünftige Schulden zu vermeiden.

Denken Sie daran: Eine Umschuldung ist kein Allheilmittel, aber sie kann Ihnen den Weg ebnen, um Ihre Finanzen wieder in den Griff zu bekommen. Sie ist ein Werkzeug, das Sie aktiv nutzen können, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern und langfristig stabiler zu gestalten.

Jetzt liegt es an Ihnen, den ersten Schritt zu machen. Setzen Sie sich mit Ihrer finanziellen Lage auseinander, informieren Sie sich über Ihre Möglichkeiten und starten Sie Ihre Reise in die finanzielle Freiheit. Mit einer durchdachten Umschuldung und einer klaren Strategie können Sie nicht nur Ihre Schulden hinter sich lassen, sondern auch ein neues Kapitel beginnen – eines, das von finanzieller Sicherheit und Unabhängigkeit geprägt ist.

Nützliche Links zum Thema

• Umschuldung - Caritas
• Eine Umschuldung bedeutet, die Schulden werden umfinanziert
• Kredit umschulden, Zinsen sparen | Sparkasse.de

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